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Apport insuffisant : comment financer votre achat
Pas ou peu d'apport personnel ? Ce n'est pas rédhibitoire. Capacité d'emprunt, taux d'endettement, prêts aidés : voici comment monter un dossier de financement solide, et comment nous vous mettons en relation avec les bons courtiers.
Ce que la banque regarde vraiment
L'apport (idéalement 10 % pour couvrir les frais de notaire et de garantie) rassure la banque, mais ce n'est pas le seul critère. Votre taux d'endettement, la stabilité de vos revenus et votre « reste à vivre » pèsent tout autant.
Taux d'endettement
Vos mensualités ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus nets, assurance comprise (norme HCSF).
Reste à vivre
Ce qu’il vous reste une fois le crédit payé : un critère décisif, au-delà du seul taux d’endettement.
Saut de charge
Passer d’un loyer à une mensualité proche rassure la banque sur votre capacité à tenir le crédit.
Les leviers quand l'apport manque
Prêt à Taux Zéro
Le PTZ finance une partie d'un premier achat, sous conditions de ressources et de zone géographique.
Prêts aidés
Prêt Action Logement, prêts employeurs ou des collectivités peuvent compléter votre financement.
Allonger la durée
Étaler le prêt sur 25 ans abaisse la mensualité, au prix d’un coût total plus élevé.
Le courtier
Un courtier met les banques en concurrence et valorise les points forts de votre dossier.
Acheter au juste prix change tout
Le meilleur moyen de compenser un apport limité, c'est de ne pas surpayer le bien. La négociation menée par nos chasseurs fait économiser en moyenne 6 % sur le prix — souvent davantage que l'apport qui vous manque.